Woeker is 'n hulpmiddel om mense in slawe te verander

2024 Outeur: Seth Attwood | [email protected]. Laas verander: 2023-12-16 15:56

Kapitalisme in Rusland, onder al sy ander name, kan ook woeker genoem word. Die diagnose is teleurstellend: terwyl amptenare bekommerd is oor die "koerse van ekonomiese groei", gee die bevolking die laaste geld aan banke

Kapitalisme, wat byna dertig jaar gelede in Rusland begin bou het, word anders genoem: "bandiet", "comprador", "wild", "perifere", "oligargies", ens. Sonder om al die bogenoemde definisies te verwerp, sal ek nog een gee: "woekerkapitalisme."

99% van alle sosio-ekonomiese probleme van moderne Rusland word juis gegenereer deur die woekerkarakter van kapitalisme, wat in ons land posgevat het. Woeker is gebruiklik om die praktyk te beteken om lenings en lenings uit te reik wat nie vooruit terugbetaal sal word nie. Meestal as gevolg van die hoë persentasie. En soms as gevolg van die doelbewuste insolvensie van die lener. Dit eindig alles met die onteiening van die skuldenaar se eiendom en/of om dit in 'n "skuldslaaf" te verander.

Ek gaan nie oor woeker in die algemeen (as 'n wêreldwye verskynsel) praat nie. Oor hierdie onderwerp het ek 'n boek geskryf "Op rente: lening, hof, roekeloos", wat reeds in 2011 gepubliseer is. Die stelsel van woekerlenings in Rusland word verteenwoordig deur 'n tweevlakkige bankstelsel (die Sentrale Bank van die Russiese Federasie en kommersiële banke) plus mikrofinansieringsorganisasies.

Die hoofontvangers van lenings en lenings is die banke self (die interbankleningsmark), nie-finansiële organisasies, die openbare sektor en die huishoudelike sektor. Huishoudings is ek en jy, individue, die bevolking.

Banklenings aan individue in die Russiese Federasie: vinnige dinamika

Nou wil ek u aandag vestig op die situasie met lenings aan die bevolking van Rusland in die afgelope paar jaar en veral hierdie jaar. Ek sal 'n paar sleutelaanwysers noem wat die dinamika van sulke lenings en die vlakke van huishoudelike skuld kenmerk.

In die tydperk 2009–2014. daar was 'n bestendige groei in lenings aan die bevolking deur banke. Hier is die data oor die volume lenings uitgereik (triljoen roebels):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Iewers in die middel van 2014 het lenings opgehou groei. Kenners noem die ekonomiese sanksies van die Verenigde State en sy bondgenote as die hoofrede, wat in die lente van daardie jaar begin het. Banke het hulself gereed gemaak vir moeilike tye en hul kredietuitbreiding vertraag vir ingeval.’n Bykomende faktor agter die daling in lenings was die ineenstorting van die roebelwisselkoers, wat in Desember 2014 deur die Bank van Rusland toegelaat (of uitgelok is). Maar na 'n rukkie het die groei van lenings aan die bevolking weer hervat. Hier is die data vir onlangse jare (triljoen roebels):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Reeds in 2017 is die rekordsyfer van 2013 oortref, en in 2018 het die volume lenings wat aan die bevolking uitgereik is, met nog 36% toegeneem vergeleke met die vorige een. Die Russiese media het dit 'n "opbloei van verbruikerslenings" genoem. Oor die dekade het die jaarlikse volume lenings wat deur banke uitgereik is, byna vyf keer toegeneem (meer presies - 4, 8 keer). Die belangrikste tipes lenings wat deur Russiese burgers gebruik word: verband; deur kredietkaarte; motorlenings; verbruiker (vir die aankoop van verskeie goedere en dienste). 'n Toenemende deel van bankkaartlenings en verbruikerslenings gaan nie om in die behoeftes van goedere en dienste te voorsien nie, maar om voorheen aangeneemde lenings af te betaal, m.a.w. om skuld te herfinansier.

Rente op lenings - woekeragtig

Nou die volgende vraag: teen watter rentekoers reik banke lenings aan burgers uit? Hier is die data van die Bank van Rusland oor die geweegde gemiddelde rentekoers op roebellenings aan individue in Mei 2019: vir lenings tot 1 maand - 15,81%. En vir lenings van 1 tot 3 maande - 14, 40%; van 3 tot 6 maande - 18, 38%; van 6 tot 12 maande - 15, 23%. In baie lande van die wêreld is daar beperkings op die rentekoerse van lenings, en daar sal sulke rentekoerse as "woeker" geklassifiseer word.

Laat ek jou daaraan herinner dat in tsaristiese Rusland aan die begin van die twintigste eeu, die maksimum koers op 12 persent vasgestel is. Alles wat van bo af was, is as 'n woekerlening beskou, en sulke skuldeisers was volgens wet strafbaar. Die krag as 'n mantra spreek al jare lank beswerings uit oor die noodsaaklikheid om rentekoerse op alle soorte lenings te verlaag (nie net aan individue nie, maar ook aan regspersone). En niks het verander nie.”

Hier is die data van die Bank van Rusland oor die geweegde gemiddelde koerse van roebellenings vir Januarie 2011: vir lenings tot 1 maand - 14,0%; van 1 tot 3 maande - 19,5%; van 3 tot 6 maande - 31,8%; van 6 tot 12 maande - 30,4%. Ja, op lenings vir meer as 1 maand het rentekoerse sedert daardie tyd gedaal. Maar op kort roebellenings (tot 1 maand) het nie net nie afgeneem nie, maar selfs effens toegeneem (van 14,0 tot 15,81%). Dit is te wyte aan die feit dat burgers vandag eis, eerstens, vir kort tydperke (tot 1 maand). Hulle is bang om langer lenings te neem, en banke is ook bang om te gee. Dit is ook opmerklik dat lenings van groot banke duurder is as van ander.

Vanaf Mei 2019 was die geweegde gemiddelde rentekoerse vir roebel-gedenomineerde lenings van 30 vooraanstaande Russiese banke soos volg: tot een maand - 17,53%; van 1 tot 3 maande - 20, 19%; van 3 tot 6 maande - 17,06%; van 6 tot 12 maande - 15,66%. Soos jy kan sien, is geld vir die bevolking van groot banke (soos Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, ens.) duurder as kredietinstellings wat nie deel van die bank-“elite” is nie. Hierdie bankgeldskieters is monopoliste in die korttermynleningsmark. Byvoorbeeld, in baie afgeleë streke van die land is Sberbank die enigste kredietinstelling wat sy eie takke het.

Groei in skuld en skuldlading

Die omvang van die skuld van die bevolking op lenings wat aangegaan is, groei vinnig. Volgens die Bank van Rusland was dit aan die einde van die eerste kwartaal van 2018 12,5 triljoen roebels. En presies een jaar later, d.w.s. aan die einde van die 1ste kwartaal van 2019 het dit gegroei tot 15,4 triljoen roebels, d.w.s. met 23,3%. En vanaf 1 Mei vanjaar (die jongste data van die Bank van Rusland), het die syfer tot 15,74 triljoen roebels gestyg. Terloops, aan die begin van 2013 was die volume skuld op lenings slegs 8,5 triljoen roebels. Dit blyk dat die skuld in 'n bietjie meer as ses jaar amper verdubbel het. Dit is uiters hoë koerse van skuldgroei, veral teen die agtergrond van 'n stagnerende ekonomie (BBP-groei verlede jaar, volgens Rosstat-data, was 2,3%, en in 2013–2017 was daar byna geen groei nie). En ook teen die agtergrond van dalende reële inkomste van die bevolking vir 'n paar jaar. As aan die einde van die 1ste kwartaal van 2018 die gemiddelde bedrag van skuld per gesin was 221,8 duisend roebels, dan was dit 'n jaar later reeds 273,6 duisend roebels.

Dit is absolute syfers. Hoe vergelyk die volume kredietskuld byvoorbeeld met die amptelike inkomste van huishoudings? Volgens die Bank van Rusland se ramings was die skuld aan die einde van die 1ste kwartaal van 2017 23% van die jaarlikse inkomste, en 'n jaar later het dit reeds gegroei tot 28% ('n aanduiding van die vlak van die bevolking se skuldlas). Die skuldstrop om die nek van bankdebiteure trek al hoe stywer. Teen die einde van hierdie jaar, volgens kenners, kan die volume kredietskuld van individue tot 16,6 triljoen roebels groei, en reële inkomste, volgens staatsverklarings, - met 1% (A. Kudrin het egter die laaste syfer genoem te optimisties”). Dit is duidelik dat teen die einde van die jaar die aanwyser van kredietskuld in verhouding tot jaarlikse inkomste die vlak van 30% sal oorskry. In sommige streke is die vlak van skuldlas reeds meer as 50%. Kenners beskou Kalmykia en Tuva as sulke “leiers”. Meer as 40% die vlak van huishoudelike skuld in Chuvashia, Irkutsk streek.

’n Belangrike aanwyser is die “aandeel van persone met kredietverskuldig aan banke in die totale aantal werknemers”. Aan die begin van hierdie dekade was hierdie aandeel heelwat minder as 50%. Aan die begin van 2016 was daar reeds die helfte van sulke werkende debiteure (sowat 40 miljoen mense). En aan die begin van 2017 het hul aandeel reeds 60% oorskry (in absolute terme is die aantal debiteure 44, 7 miljoen mense). Verlede jaar was die aantal debiteure op lenings aan banke sowat 45 miljoen mense.

Dit is opmerklik dat die aantal leningsooreenkomste tussen banke en burgers aan die begin van hierdie jaar, volgens die Sentrale Bank van die Russiese Federasie, 110,7 miljoen beloop het.’n Interessante situasie kom na vore: daar was meer as twee lenings per debiteur. Volgens die United Credit Bureau (OKB) het 26% van die totale aantal leners drie of meer leningsooreenkomste gehad. Sowat 6% van debiteure het meer as vyf lenings gehad. Dikwels poog 'n persoon om 'n nuwe lening te bekom om skuld op voorheen aangeneemde lenings met die hulp daarvan te herfinansier.

Skuldlading, of 'n stywe strop om die nek van debiteure

Nog 'n belangrike aanwyser wat die kommerwekkende situasie weerspieël, is die vlak van die huidige skuldlas. Dit is die deel van maandelikse uitgawes vir die diens van kredietskuld in die maandelikse inkomste van individue. Volgens die Nasionale Buro vir Kredietgeskiedenis (NBCH) was die vlak van die huidige skuldlas – die verhouding van maandelikse betalings op alle lenings tot maandelikse inkomste – 23% vanaf 1 April. Die pas gepubliseerde S&P-verslag oor die situasie met probleemlenings in die GOS-lande noem 'n hoër skuldlas - 25% (dit weerspieël blykbaar die situasie op 'n later datum). Maar die waarde van 23 of 25% is die "gemiddelde temperatuur in die hospitaal."

Die syfers weerspieël die koste van die diens van kredietskuld in verhouding tot die inkomste van alle werkende burgers. En as hierdie uitgawes gekorreleer word met die inkomste van slegs diegene wat lenings gebruik en 'n skuld by die bank het, dan sal die syfer 44% wees. Dit is die amptelike data van die Bank van Rusland. En hier is 'n paar interessante data verskaf deur die United Credit Bureau (OKB). Einde verlede jaar het sowat 8 miljoen mense meer as die helfte van hul inkomste vir maandelikse leningbetalings betaal. En 4% van leners (byna 2 miljoen mense) het meer as 90% van amptelike inkomste aan leningbetalings bestee. En hier is die jongste data vir Junie vanjaar: soos volg uit 'n opname van die Wêreldbank en Rospotrebnadzor, bestee elke vierde skuldenaar 75% van sy inkomste aan skulddiens aan die bank.

Dit blyk dat selfs die gemiddelde vlak van uitgawes vir die diens van kredietskuld vandag vergelykbaar is met die vlak van uitgawes vir die betaling van verskeie direkte en indirekte belasting, wat 30-35% van inkomste uitmaak. Dus ontneem die staat en banke 'n persoon van die meeste van sy inkomste.

Jy kan skat. Vir diegene wat skuld by banke het, is die deel van vervreemde inkomste gelyk aan: 30% (belasting) + 44% (dienskredietskuld) = 74%. In die beste geval het 'n persoon ¼ van inkomste, ten koste waarvan hy behuising en gemeenskaplike uitgawes, sy behoeftes aan klere, kos, ander lewensbelangrike goedere, asook vervoer, mediese en ander dienste moet dek. Uiteraard slaag net 'n paar hierin, wie se inkomste verskeie kere hoër is as die nasionale gemiddelde. Hier is die bron van armoede en ellende.

Ontstelde lenings: die situasie is kommerwekkend en versigtig gekamoefleer

Dit word al hoe moeiliker vir burgers om nie net terug te betaal nie, maar selfs om lenings te diens. Selfs volgens die data van die Bank van Rusland, het die hoeveelheid probleemlenings aan individue aan die einde van die eerste kwartaal van hierdie jaar 1,6 triljoen roebels beloop. Dit is meer as 10% van die totale skuld van burgers aan Russiese banke.

Probleemlenings - dié waarvoor die vertraging in betalings 60 dae oorskry het. Kenners sê die syfer word erg onderskat. Ek het deskundige assesserings ontmoet, waarvolgens daar werklike mislukkings in betalings is vir elke tweede lening (net vir baie het die vertraging nog nie die drempel van 60 dae oorskry nie).

Probleme met diens en nog meer met die terugbetaling van lenings deur individue neem toe. Banke probeer om die eskalerende situasie te kamoefleer en verberg dit vir die Sentrale Bank as 'n bankreguleerder. Byvoorbeeld, deur die lening te herstruktureer (die bepalings van die leningsooreenkoms te verander). Dit is ook nie ongewoon dat 'n tweede lening aan 'n kliënt in dieselfde bank uitgereik word om die eerste een met die hulp daarvan te herfinansier nie.

Kudrin en Oreshkin wag net vir die krisis, maar vir miljoene burgers het dit reeds gekom

Die kleinhandelleningssituasie raak erg. Gister het die hoof van die Rekeningkamer, Alexei Kudrin, by die Doema gepraat. Hy het die aandag gevestig op die gevaarlike groei van verbruikerslenings in Rusland, wat in 2019 en 2020 elk 20% kan wees. Hy het gesê dat dit die ekonomie van die Russiese Federasie tot 'n kritieke punt kan bring. Dit is opmerklik dat selfs die Minister van Ekonomiese Ontwikkeling Maxim Oreshkin alarm begin maak het. Hy het reeds verskeie kere verklaar dat die groei van verbruikerslenings die risiko's van 'n resessie in die Russiese ekonomie inhou. Boonop wys hy daarop dat die helfte van verbruikerslenings onverseker is. En dit is ook gevaarlik vir kommersiële banke.

Op sy beurt bly die hoof van die Sentrale Bank, Elvira Nabiullina, kalm, glo dat die Bank van Rusland "die situasie onder beheer hou" en dat daar nou geen "borrel" in kleinhandellenings is nie.

Daar moet kennis geneem word dat Kudrin en Oreshkin heeltemal tereg die bedreiging gesien het wat kleinhandellenings inhou. Maar hulle praat net oor die bedreiging vir die koerse van ekonomiese ontwikkeling, beskou dit as 'n makro-ekonomiese een (blykbaar is hulle hoofsaaklik bekommerd oor die implementering van die voorskrifte van die presidensiële besluit van Mei oor die tempo van ekonomiese groei).

Maar selfs voor die verwagte ekonomiese ineenstorting begin, bevind baie bankkliënte hulself in skuldstrikke. Vir hulle het die krisis reeds aangebreek. En daar is reeds miljoene sulke slagoffers van huishoudelike woeker. Beide staatsamptenare en die leiers van die Bank van Rusland sien nie hierdie krisis raak nie. En wat betref die feit dat nie alle kleinhandellenings verseker is nie (waaroor Oreshkin bekommerd is), sal banke dit wat aan individue verskuldig is, kan afskeur. Maar ek sal die volgende keer oor hierdie "mikro-ekonomiese" vlak van die probleem praat.