Verbande: 'n "lewensredder" vir die regering?

2024 Outeur: Seth Attwood | [email protected]. Laas verander: 2023-12-16 15:56

Verbandlenings in die wêreld van Russiese kapitalisme is 'n instrument om die mense te beroof. Geen van die presidensiële dekrete wat teikens vir verbandrentekoerse stel, is bereik nie.

Verband: 'n kort historiese uitstappie

Verbandlenings bestaan al lank. Verband verwys na lenings wat deur vaste eiendom verseker word. In antieke Babilon, antieke Egipte en antieke Rome is lenings byna uitsluitlik op die beveiliging van grond gedoen. Die term "verband" (van antieke Grieks ὑποθήκη) het aan die begin van die 6de eeu die eerste keer in Griekeland verskyn. vC e. Die antieke Grieke het dus die vorm van die skuldenaar se aanspreeklikheid teenoor die skuldeiser met sy grond aangewys. Op die grens van die lener se grondstuk is 'n pos geplaas met 'n inskripsie wat sê dat hierdie grond skuld verskaf. So 'n pilaar is "verband" genoem (vertaal as "stigting", "pand", "waarskuwing").

Vandag, verband is in die meeste gevalle 'n lening vir die aankoop van behuising (huise, woonstelle) deur mense op die sekuriteit van hierdie einste behuising. Hierdie tipe lenings word huisverbande (HML's) genoem. Sulke lenings, volgens kenners in die geskiedenis van bankwese, is in die laaste dekades van die 19de eeu in Engeland uitgevind. Die geldskieters van die Stad van Londen het op daardie stadium reeds probleme ondervind om hul uitleenbedrywighede, wat tradisioneel op private sake gefokus was, te vergroot. Uitleen aan individue was beperk weens die gebrek aan effektiewe aanvraag van die bevolking en die gebrek aan betroubare kollateraal.

Wat die behuisingsprobleem in Engeland in die 19de eeu betref, is dit hoofsaaklik op twee maniere opgelos: ryk burgers het met hul eie geld vaste eiendom gebou of gekoop, wat hul eiendom geword het; minderbevoorregte mense (en daar was die meeste van hulle, veral in stede) het behuising van ryk huiseienaars gehuur, hulle was gebruikers, nie eienaars nie. Daar was ook die armste Engelse wat in skuilings gewoon het (dit word kleurvol beskryf C. Dickens).

Banke het begin om burgers van matige sekuriteit (dit wil sê wat werk gehad het) lenings aan te bied om hul eie dak oor hul kop op die sekuriteit van hierdie einste dak te koop. Geldskieters het mense begin verlei sodat hulle volwaardige eienaars van vaste eiendom kan word en soos eienaars kan voel. Dit is hoe 'n nuwe soort bankbedrywighede gebore is - die uitreiking van HML's. Die oewer van die Stad van Londen vryf hul hande van plesier. Geleidelik het hierdie tipe lenings gewild geword in ander Westerse lande.

'n Dak oor jou kop of 'n verrykingsfasiliteit?

Maar terug na vandag se Rusland. In verskeie dokumente van die regering, in toesprake en verklarings van amptenare van verskillende vlakke, beklee die onderwerp van huisverband 'n belangrike plek. Boonop word dit altyd as sosiaal voorgestel. Soos, die verband is 'n "towerstaf" wat ontwerp is om uiteindelik en onherroeplik die behuisingskwessie op te los, wat in die uitdrukking Mikhail Boelgakov, die Russiese man gemartel en bederf. Tot dusver duur dit ongelukkig voort en pynig dit steeds baie van ons tydgenote. Die aantal gesinne wat in 2011 geregistreer is as 'n behoefte aan beter behuisingstoestande in verhouding tot die totale aantal gesinne (insluitend enkele individue) was 5,1%. En in 2017 het hierdie aanwyser effens afgeneem, maar nie baie beduidend nie - tot 4,4%.

In absolute terme het die aantal geregistreerde behoeftige mense van 2,8 miljoen tot 2,5 miljoen gesinne afgeneem. En dit is ten spyte van die feit dat die voorwaardes om in hierdie lys te kom, baie moeilik is. Boonop moet ons in gedagte hou dat ons 'n hele leër hawelose mense het, waarvan die getal, volgens verskeie skattings, wissel van 1,5 tot 3 miljoen. Die meeste van hulle probeer nie eers registreer en op die aangeduide lyste kom nie. Oor die algemeen is behuising (of eerder, die gebrek daaraan) inderdaad die mees akute maatskaplike probleem in Rusland. Wat veral akuut en pynlik word teen die agtergrond van die paleise van die Russiese nouveau riche. Maar dit lyk vir my of die owerhede om 'n ander rede kopkrap oor die verbandprobleem, en die sosiale kant is net 'n dekmantel. Kapitalisme is sedert die begin van die 90's in ons land gevestig. En as dit so is, dan moet die regering eerstens die belange dien van diegene wat die verpersoonliking van kapitalisme en sy kern is – die bankiers. Kapitalisme is 'n samelewing waar taal besaai is met eufemismes – vals en slinkse woorde. Die Grondwet van die Russiese Federasie is gevul met sulke eufemismes. Dit sê veral dat die Russiese Federasie 'n welsynstaat is. Nee, eintlik is dit bourgeois. En indien wel, dan moet dit die belange van die bourgeoisie uitdruk, en primêr woeker (hier het ons te doen met 'n ander eufemisme: die woekeraars is herdoop tot "bankiers"). So, verbande word benodig deur die bankiers-woekeraars.

Volkswysheid oor verbande

Volkswysheid kon die essensie van die verband akkuraat uitdruk met behulp van staaltjies en "swart humor". In die Sowjet-tye was grappies uit die reeks "Vraag aan Armeense radio" gewild. Hier is die voortsetting van hierdie reeks met betrekking tot ons tema:

"Vraag aan Armeense radio: wat is 'n verbandlening? Antwoord: dit is 'n helpende hand wat bewe van ongeduld."

As ons alle beskrywings van verbande van eufemismes skoonmaak, dan is daar net 'n paar woorde wat die essensie van hierdie verskynsel verduidelik. Een daarvan is “roof”. Hier is 'n paar voorbeelde van volkskuns wat die roofsugtige aard van verbande openbaar:

Verbande: 'n "lewensredder" vir die regering?

Maar terug na die ernstige golf. Die Russiese owerhede het nog een rede om op elke moontlike manier verbande in die land op te lê. Namate die omvang van verbandlenings toeneem, word dit een van die drywers van die ekonomie. Met die tempo van ekonomiese groei is die regering immers net vol nate. In 2015 was daar 'n daling in BBP met 2,5%. In die volgende jaar, 2016, het die BBP met nog 0,2% gedaal. In 2017 was daar 'n toename van 1,5% (wat steeds aansienlik laer is as die wêreldgemiddelde). Laastens, in 2018, is 'n styging iewers in die omgewing van 1,5 tot 1,9% verwag. En hier is 'n verrassing! Rossstat het aan die begin van vanjaar berig dat die BBP-groei 2,3% was.

Dit het geblyk dat so 'n onverwagse sukses (steeds beskeie teen die agtergrond van die wêreldgemiddelde) behaal is danksy die konstruksiesektor van die Russiese ekonomie. Daar was aktiwiteit daar, wat, soos dit geblyk het, aangevuur is deur die groei van verbandlenings (verlede jaar het die volume nuwe HML's 1 triljoen roebels oorskry, die aantal lenings wat uitgereik is beloop 1,47 miljoen; dit is rekordsyfers vir die hele bestaan van die Russiese Federasie). Verlede jaar is vir die eerste keer meer behuising met die hulp van HML's gebou as met behulp van ander finansieringsmetodes.

Met dit in gedagte, kan aanvaar word dat die onderwerp van verbandlenings nog belangriker vir die regering gaan word. Hy moet immers, ten minste vir ordentlikheid, ekonomiese groeikoerse hê wat nie laer is as die wêreldgemiddelde nie. Voor dit het die owerhede een ekonomiese lewensredder gehad – die uitvoer van olie en gas. Nou, lyk dit vir haar, is daar ook 'n towerstaffie in die vorm van 'n verband.

Maar dit is nie moeilik om te verstaan dat hierdie lewensredder 'n baie beperkte lewe sal hê nie weens die feit dat rentekoerse op MHL op 'n gevaarlik hoë vlak is. In onlangse jare het dit gewissel in die reeks van 10 tot 15 persent per jaar (afhangende van die bank, sowel as die tipe verband: vir die aankoop van behuising in die sekondêre mark; vir 'n nuwe behuisingsprojek, ens.). Uiteraard moet die tariewe verlaag word. Andersins sal alles eindig met 'n vinnige inflasie van die "verbandborrel" en die ineenstorting daarvan. Wat sal gebeur, is wat genoem word "een stap vorentoe, twee tree terug."Om nie te praat van die feit dat gereelde verbandkrisisse die sosiale en politieke situasie in die land sal verhit nie (elke krisis – duisende of selfs miljoene gebroke menslike lots).

Oor die verband rentekoers

Verbandkoerse in Rusland was nog altyd op 'n obseen hoë vlak. Ter wille van billikheid, erken ons: die owerhede het al voorheen gepraat oor die noodsaaklikheid om rentekoerse te verlaag, maar op een of ander manier traag, formeel, net om die publiek hul "sosiale besorgdheid" te wys. En die bankiers het eenvoudig nie op hierdie mantras gereageer nie. As rentekoerse op verbande op en af gewissel het, dan was dit onder die invloed van 'n paar ernstiger faktore as die klaagliedere van die owerhede.

Neem byvoorbeeld een van die presidensiële dekrete in Mei 2012 - "Oor maatreëls om burgers van die Russiese Federasie van bekostigbare en gemaklike behuising te voorsien en die kwaliteit van behuising en gemeenskaplike dienste te verbeter" (No. 600 gedateer 7 Mei 2012). Die eerste paragraaf van hierdie dekreet stel die volgende taak [tot 2018]: "die oorskryding van die gemiddelde rentekoers op 'n verbandlening (in roebels) in verhouding tot die verbruikersprysindeks tot 'n vlak van hoogstens 2,2 persentasiepunte te verminder."

Die jaar 2019 is reeds op die kalender. Kom ons probeer om die implementering van hierdie paragraaf van dekreet nr. 600 te beoordeel. In 2018 het die rentekoers op MHL tussen 10,5 en 14,0% gewissel. Rossstat het berig dat die verbruikersprysindeks verlede jaar 4,3% was. Daarom moes die maksimum koers op verbandlenings verlede jaar, volgens die 2012-besluit, gewees het: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Maar in werklikheid was dit twee keer so hoog.

Besluit No. 600 op paragraaf 1 is heeltemal misluk. Maar om een of ander rede het niemand "bo" 'n "ondervraging" gedoen en nie die redes en skuldiges van die mislukking uitgevind nie. Of is hulle dalk nie die skuldiges van die mislukking nie? Miskien is dekreet nr. 600 geskryf om dit nie uit te voer nie, maar slegs om "sosiale besorgdheid" te demonstreer? En ons, naïef, wag dat die dekrete uitgevoer word.

Wie beheer die verbandrentekoers?

Kom ons vinnig vorentoe van 2012 na nader aan ons tyd. Byvoorbeeld, aan die begin van Oktober verlede jaar is 'n vergadering van die president van die Russiese Federasie op federale kanale gewys Wladimir Poetinen die hoof van Sberbank Duitse Gref … Die kwessie van verbandlenings word aangeraak, die bankier het die president belowe om die verbandkoers te verlaag. Maar letterlik in dieselfde maand verhoog Sberbank verbandkoerse. Verduideliking: pryse in die huismark daal, ontwikkelaars sukkel om vierkante meter te verkoop, bankrisiko's groei, en volgens die kanons van finansiële wetenskap word dit vergoed deur 'n verhoging in rentekoerse.

En hier is die geleentheid van hierdie jaar. Op 14 Maart, op die kongres van die Russiese Unie van Nyweraars en Entrepreneurs (RSPP), het Vladimir Poetin beveel om die verbandkoers te verlaag. Spesifiek, tot 8 persent teen 2024. Maar het die Mei 2012-dekreet nie’n soortgelyke taak gestel wat “gister” afgehandel moes word nie? Is die Russiese Unie van Nyweraars en Entrepreneurs verantwoordelik vir die verbandkoers? Het hierdie unie van entrepreneurs werklike hefbome om die koers te beheer?

Enige bankier sal vir jou sê dat nie die Mei, of enige ander presidensiële dekrete glad nie 'n dekreet is nie. En meer nog, mondelinge appèlle kan nie as sodanig dien nie. Die belangrikste noodsaaklikheid wat die rentekoers op enige lening, insluitend verband, bepaal, is die sleutelkoers van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie. Ten tyde van die ondertekening van die presidensiële dekrete van Mei in 2012 was dit 8,0%. Vandag is dit 7,75%. As die regering werklik die voorwaardes vir verbandlenings wou verbeter, dan moes hy die Bank van Rusland opdrag gegee het om die sleutelkoers te verlaag tot die vlak waarop verbandlenings vir burgers beskikbaar en veilig sou wees vir beide hierdie burgers en die hele ekonomie van die land. Maar die president kan nie so 'n dekreet skryf nie om die rede dat die Bank van Rusland, in stryd met die Grondwet van die Russiese Federasie, "onafhanklikheid" van die staat verklaar het. En dit blyk dat die president van die Russiese Federasie hiermee saamstem. Daarom word verordeninge geskryf "vir die dorp van oupa."

Die regering verstaan dat hy nie die verbandproses in die land bestuur nie. In die huidige situasie kan slegs die Bank van Rusland dit regtig bestuur. Dit is waar, nóg die wet op die Sentrale Bank, nóg die regulasies van die Bank van Rusland sê iets oor die feit dat die Bank van Rusland verbande moet hanteer (en selfs meer nog, die oplossing van die behuisingsprobleem in die land). Die Bank van Rusland het meer ernstige take - inflasieteikens (die Sentrale Bank het hierdie taak vir homself uitgevind in stryd met artikel 75 van die Grondwet van die Russiese Federasie). En hiervoor, indien nodig, kan die Bank maklik die sleutelkoers verhoog, wat 'n verbandkrisis in die land uitlok en honderde duisende mense in hawelose mense verander.

Wolwe sal nie op gras vreet nie

Minister van konstruksie en behuising en nutsdienste Vladimir Yakushevhet onlangs aangekondig dat om die verbandmark te handhaaf en 'n krisis te voorkom, leningskoerse naby aan 5% moet wees. Wel, dit is moeilik om mee te stry. Maar die minister se verklaring moet as “goeie wense” geklassifiseer word. Nog 'n voorstel, wat deur die minister uitgespreek is, was dat die rentekoersverlaging verskaf moet word deur verbande te subsidieer … uit die winste van die banke self. Dit is moeilik om dit selfs 'n utopiese bewussyn te noem. Dit is 'n totale misverstand van hoe die verbandwêreld werk. Dit is soos om vir wolwe te sê om op te hou skape eet en gras te eet. Laat ek jou daaraan herinner dat die wins van Russiese banke verlede jaar 1,3 triljoen roebels beloop het. - 'n rekordsyfer vir die afgelope sewe jaar. Van hierdie bedrag, 800 miljard roebels. rekeninge vir die Spaarbank. In die eerste twee maande van vanjaar het die banke se wins 445 miljard roebels beloop.

En dis vir niemand’n geheim dat so’n finansiële resultaat grootliks behaal is weens die oplewing in verbandlenings (terloops, meer as die helfte van alle verbandlenings is onlangs deur Sberbank uitgereik). Die minister kan op geen manier verstaan dat vir banke die doelwit geld is nie, en behuisingsbou niks meer as 'n middel is nie. Bankiers reken baie op die voortsetting van die verbandoplewing vanjaar en droom om danksy dit 'n wins van 1,8-1,9 triljoen roebels te maak. As die voorspelling bevestig word, sal dit 'n rekord finansiële resultaat van banke wees, behaal as gevolg van 'n rekord roof van die mense.